Paskolos grąžinimas anksčiau – tai situacija, kai skolininkas nusprendžia padengti visą paskolos sumą arba jos dalį dar iki sutartyje numatyto termino pabaigos. Tai dažnai siejama su noru sumažinti bendras palūkanų sąnaudas arba tiesiog noru atsikratyti finansinių įsipareigojimų anksčiau. Sprendimas grąžinti paskolą anksčiau paskolos grąžinimo termino – tai ne tik pinigų klausimas, bet ir ilgalaikės strategijos reikalaujantis veiksmas.
Iš pradžių reikėtų įvertinti, ar paskola suteikta su fiksuota ar kintama palūkanų norma, ar taikomas išankstinio grąžinimo mokestis, ar jūsų sutartyje numatytos specialios sąlygos, apribojančios paskolos ar jos dalies grąžinimą anksčiau. Be to, būtina atsižvelgti į savo finansinį rezervą ir ateities planus – grąžinti paskolą anksčiau nėra sprendimas, kurį reikėtų priimti skubotai.
Kaip grąžinti paskolą anksčiau?
Tam yra keli būdai:
Vienkartinė įmoka
Jeigu neturite fiksuotos palūkanų normos apribojimų, grąžinti paskolą ar jos dalį anksčiau galite sumokėdami papildomą sumą. Tokiu atveju sumažinate paskolos likutį, bet nemodifikuojate jos mokėjimo termino. Tai galima kartoti tiek kartų, kiek norite, viso paskolos laikotarpio metu. Toks būdas ypač aktualus vartojimo paskoloms, kur grąžinimas anksčiau gali padėti išvengti didesnių bendrų palūkanų išlaidų.
Paskola su vekseliu: privalumai, trūkumai, rizikos, reikalavimai
Lengvai gaunamos paskolos: kada suteikiamos, tipai, privalumai, trūkumai
Asmeniniai finansai: kaip planuoti savo pajamas ir išlaidas?
Mokėjimo termino trumpinimas
Kitas variantas – padidinti mėnesio įmokas ir taip sutrumpinti paskolos laikotarpį. Tokiu atveju bankas individualiai įvertina jūsų mokumą, tad reikės papildomos konsultacijos. Ypač tai aktualu, jei esate pasiskolinę ilgesniam laikotarpiui, pvz., būsto paskolos atveju. Dėl tokių sprendimų visada naudinga pasikonsultuoti su finansų specialistais arba banko atstovu.
Nepriklausomai nuo pasirinkto būdo, būtina įvertinti savo esamą finansinę padėtį ir turėti pakankamą rezervą. Jei planuojate grąžinti paskolą anksčiau, bet neturite bent trijų mėnesių finansinės pagalvės – tai gali būti rizikinga. Tokiais atvejais rekomenduojama rinktis atsargesnes alternatyvas, pvz., paskolų refinansavimą.
Kada dažniausiai norima grąžinti paskolą anksčiau?
Paskolos gražinimas anksčiau laiko daugelį vilioja atsiradus papildomiems finansų šaltiniams, pavyzdžiui, kai išauga pajamos arba atsiranda netikėtų finansinių įplaukų. Tačiau prieš atliekant didesnę įmoką, reikia įvertinti, ar mėnesio įmokos sumažėjimas bus reikšmingas. Gali būti, kad įmokėjus tūkstantį ar du, įmoka sumažės tik keliomis dešimtimis eurų.
Vietoj to galima panaudoti turimą sumą efektyviau – investuoti į paskolą būsto remontui ar pagerinti būsto kokybę.
Kodėl nepatartina grąžinti būsto paskolos anksčiau laiko?
Grąžinti paskolą ar jos dalį anksčiau laiko atrodo viliojančiai, bet ne visada verta.
Pigiausi pinigai rinkoje
Būsto kreditas, ypač su kintama palūkanų norma, dažnai yra pigiausia paskola rinkoje. Tad grąžinant paskolą anksčiau, iš esmės atiduodate pigius pinigus – tuo metu, kai jūsų investicijos galėtų generuoti didesnę grąžą. Tokiu atveju logiška pasvarstyti apie refinansavimą su geresnėmis sąlygomis, nei pačios paskolos grąžinimas anksčiau.
Infliacija ir ilgas laikotarpis
Infliacija reiškia, kad mokėdami tą pačią sumą po dešimties metų iš tiesų mokėsite mažiau realios vertės pinigais. Tuo tarpu grąžinimas anksčiau šią galimybę eliminuoja. Investuodami turimus pinigus, galite pasiekti didesnę grąžą nei palūkanų norma, taikoma jūsų paskolai.
Finansinis saugumas svarbiau už emocijas
Anksčiau laiko atiduodami visus pinigus, neturėdami „pagalvės“, rizikuojate. Tai gali sukelti stresą, jei atsirastų nenumatytų išlaidų ar prarastumėte darbą. Netgi paskola sklypui ar kita investicija gali būti išmintingesnis žingsnis nei paskolos atidavimas.
Ilgalaikis paskolos pobūdis
Būsto paskolos dažnai yra ilgalaikės – 20 ar net 30 metų. Per tiek laiko pinigai nuvertėja dėl infliacijos, o tai reiškia, kad tas pats kredito įsipareigojimas laikui bėgant tampa vis mažesne jūsų pajamų dalimi.