Kredito reitingas yra vienas svarbiausių finansinių rodiklių, kuris parodo, kaip patikimai žmogus ar įmonė vykdo finansinius įsipareigojimus. Kitaip tariant, kaip norinčiam skolintis pinigų seksis juos grąžint. Tai ypač svarbu skolintojams, nes kredito reitingas padeda nustatyti, ar verta tam asmeniui skolinti pinigus, kiek skolinti, kokiomis sąlygomis ir su kokia rizika jie susiduria. Kuo reitingas žemesnis, tuo didesnė rizika, jog skolininkas nesugebės laiku grąžinti skolos.
Kreditingumo reitingas parodo asmens įpročius ir galimybes planuot bei tinkamai vykdyt finansinius įsipareigojimus. Žemas kredito reitingas kelia paskolos palūkanų normą, o aukštas – mažina, tad būnant finansiškai drausmingiems galima skolintis pinigų geresnėmis sąlygomis.
Mes, kaip paskolų palyginimo platforma, rašome apie kredito reitingus tam, kad padėtume vartotojams geriau suprasti, kaip šis rodiklis veikia jų galimybes gauti paskolas. Mūsų tikslas – padėti išsirinkti tinkamiausią paskolą, pasinaudojant geriausiomis sąlygomis ir išvengti galimų spąstų, susijusių su prastu kredito reitingu.
Kas yra kreditingumo vertinimas ir istorija?
Kreditingumo vertinimas – tai procesas, kurio metu finansinės institucijos (bankai, kredito bendrovės) vertina asmens ar įmonės galimybes vykdyti finansinius įsipareigojimus. Šio vertinimo rezultatas yra kredito reitingas, kuris parodo, kaip asmuo elgiasi su savo finansais, kokius įsipareigojimus turi ir ar laiku juos vykdo. Vertinant kreditingumą atsižvelgiama į tokius veiksnius kaip turimi įsipareigojimai, pajamos, kredito istorija ir kt.
Paskola automobiliui ar veiklos nuoma – privalumai ir trūkumai
Kriptovaliutos – investavimo modelis, kuris užkariauja pasaulį ar nepamatuota rizika?
Kas yra paskolos refinansavimas ir kaip tai veikia?
Tuo tarpu kredito istorija, tai informacija apie visus asmens vykdytus finansinius įsipareigojimus ir jų tvarkingą grąžinimą. Kredito istorija susiformuoja iš ankstesnių paskolų, kreditinių kortelių, lizingo įmokų, komunalinių sąskaitų ir kitų finansinių įsipareigojimų. Laiku ir tinkamai vykdomi mokėjimai didina kredito reitingą, o vėluojantys ar nevykdomi įsipareigojimai gali jį smarkiai pabloginti.
Kokie veiksniai lemia kredito reitingą?
Kredito reitingą lemia keletas pagrindinių veiksnių, kuriuos dažniausiai vertina visos finansinės institucijos. Juos pateikiame žemiau.
Turimi finansiniai įsipareigojimai
Tai visos paskolos, kreditinės kortelės, lizingo sutartys ir kiti finansiniai įsipareigojimai, kurie sudaro bendrą asmens skolinimosi įsipareigojimų sumą. Kai kurie finansiniai įsipareigojimai, tokie kaip būsto paskolos, gali būti vertinami palankiau nei, pavyzdžiui, kreditinių kortelių skolos, kurios dažniausiai turi didesnes palūkanas. Daug turimų įsipareigojimų rodo didesnę skolų naštą, kas gali sumažinti kredito reitingą, nes tuomet kreditoriai vertina, jog jūs turite mažiau likusių lėšų kitiems įsipareigojimams padengti.
Visgi svarbu ir kaip gerai valdote savo esamus finansinius įsipareigojimus. Net ir turint daug paskolų jūsų kredito reitingas gali išlikti aukštas, jei šias skolas mokate laiku. Tačiau jei jūsų pajamos neproporcingos įsipareigojimams, t.y. jei turimi įsipareigojimai viršija tam tikrą pajamų dalį, tai signalizuos finansinėms institucijoms, kad jūs galite susidurti su sunkumais tvarkantis su dar viena skola.
Mokėjimų istorija
Mokėjimų istorija yra vienas svarbiausių veiksnių, įtakojančių jūsų kredito reitingą, nes jis rodo jūsų finansinio drausmingumo lygį. Jei laiku vykdote savo įsipareigojimus – tiek mokate paskolas, tiek komunalines paslaugas ar kitus mokėjimus – tai teigiamai veikia jūsų kredito reitingą. Priešingai, bet koks vėlavimas mokėti ar skolos nevykdymas gali labai pakenkti jūsų kredito istorijai.
Kredito reitingų agentūros, tokios kaip „Creditinfo“ Lietuvoje ar „Equifax“ kitose šalyse, registruoja kiekvieną kartą, kai vėluojate atlikti mokėjimą. Ilgalaikiai vėlavimai gali būti rimtas ženklas, rodantis finansinius sunkumus ir sukeliantis kreditoriams didesnį nepasitikėjimą. Net jei skola sumokama vėliau, užfiksuoti vėlavimai lieka kredito istorijoje dar kelerius metus, kas gali lemti didesnes paskolų palūkanas arba mažesnes kredito limitų galimybes. Jaunas amžius taip pat gali reitingą veikti neigiamai, nes vertinama, jog neturim daug patirties valdant savo finansus ir vykdant įsipareigojimus.
Pajamų lygis
Kreditoriai taip pat vertina jūsų bendras mėnesines ar metines pajamas, kad įsitikintų, ar turite pakankamai lėšų ne tik pagrindiniams poreikiams, bet ir naujiems finansiniams įsipareigojimams padengti. Didesnės pajamos paprastai padidina galimybes gauti didesnę paskolą arba geresnes sąlygas jai.
Dažnai finansinės institucijos naudoja skolos ir pajamų santykį (angl. debt-to-income ratio), kad įvertintų, kokia jūsų pajamų dalis yra skiriama skolų grąžinimui. Kuo mažesnis šis santykis, tuo patikimesnis klientas esate. Ir priešingai – jei didelė pajamų dalis skiriama finansiniams įsipareigojimams, tai signalizuos apie riziką, kad negalėsite laiku sumokėti naujų paskolų ar įmokų.
Kreipimųsi dėl kreditų skaičius
Turbūt daugelis gali apie tai nepagalvoti, tačiau kiekvienas kartas, kai kreipiatės dėl kredito ar paskolos yra registruojamas kaip užklausa jūsų kredito istorijoje. Tai gali turėti trumpalaikį neigiamą poveikį jūsų kredito reitingui, ypač jei tokių užklausų atliekama daug per trumpą laiką. Dažni kreipimaisi dėl paskolų signalizuos, kad patiriate finansinį stresą arba ieškote greito įsiskolinimo, o tai padidina skolintojo riziką. Todėl kreipkitės atsargiai.
Svarbu paminėti, kad ne visos kredito užklausos turi neigiamą poveikį kredito reitingui. Užklausos, kai tikrinatės savo kredito reitingą, nedarys įtakos jūsų balui, tačiau užklausos, susijusios su paskolų prašymais bus fiksuojamos ir gali šiek tiek mažinti jūsų reitingą.
Skolos apmokėjimo laikas
Kiekvienas skolintojas atidžiai stebi ne tik tai, ar skola buvo grąžinta, bet ir kada tai įvyko. Jei turite uždelstų skolų, tai gali daryti neigiamą poveikį jūsų kredito reitingui, ypač jei skolas grąžinti buvo vėluojama ilgą laiką. Pradelsti mokėjimai dažnai rodo, kad asmuo nesugeba laiku vykdyti savo įsipareigojimų.
Net jei pradelsta skola vėliau yra visiškai padengiama, faktas, kad vėlavote išlieka kredito istorijoje ir gali daryti neigiamą įtaką kelių metų laikotarpiu. Kuo ilgiau buvo pradelsta skola, tuo didesnė bus įtaka jūsų reitingui.
Koks yra kredito reitingų agentūrų vaidmuo?
Kredito reitingų agentūros atlieka svarbų vaidmenį kreditingumo vertinimo procese. Žinomiausios kredito reitingų agentūros yra „Moody’s“, „Standard & Poor’s“, „Fitch Ratings“, kurios naudoja visuotinai pripažintas skales. Šios agentūros vertina tiek įmonių, tiek šalių kreditingumą ir nustato jų reitingus, naudodamos įvairius kriterijus, tokius kaip turimas turtas, įsipareigojimai, finansinių rizikų laipsnis. Jų teikiami reitingai padeda skolintojams suprasti, kokia yra tikimybė, kad paskolintas kapitalas bus grąžintas.
Šios agentūros taip pat nustato simboliais išreikštas kredito reitingų kategorijas, kurios padeda investuotojams bei skolintojams vertinti riziką. Pavyzdžiui, aukšti reitingai, tokie kaip AAA, reiškia, kad skolininkas yra labai patikimas, o žemi reitingai, kaip BB ar CCC, rodo didelę riziką.
Koks yra kredito reitingo poveikis paskolų sąlygoms?
Kredito reitingas turi tiesioginį poveikį jūsų paskolos sąlygoms:
- Aukštesnis kredito reitingas reiškia mažesnę riziką skolintojui. Galimos palankesnės sąlygos, tokios kaip mažesnės palūkanų normos, ilgesni paskolos grąžinimo laikotarpiai, mažesni užstato reikalavimai.
- Žemesnis kredito reitingas reiškia didesnę riziką skolintojui ir galimas nepalankesnes sąlygas, tokios kaip aukštesnės palūkanos, mažesnės paskolos sumos arba trumpesni laikotarpiai. Be to, gali būti reikalaujamas didesnis užstatas arba papildomos garantijos.
- Prasta kredito istorija reikš, kad net ir gavus paskolą, gali tekti mokėti didesnes palūkanas. Bankas gali reikalauti didesnio užstato arba didesnės draudimo įmokos, siekdamas sumažinti riziką.
Kredito reitingas tiesiogiai veikia ir refinansavimo sąlygas. Aukštesnis reitingas leidžia gauti palankesnes refinansavimo sąlygas, pavyzdžiui, mažesnės palūkanų normas ir lankstesnį grąžinimo laikotarpį.
Patarimai, kaip pagerinti kredito reitingą
Jei norite pagerinti savo kredito reitingą, svarbu laikytis kelių pagrindinių taisyklių:
- Laiku mokėkite sąskaitas. Svarbiausias dalykas, norint išlaikyti arba pagerinti kredito reitingą, yra laiku apmokėti visas sąskaitas. Tai apima ne tik paskolas, bet ir komunalines paslaugas, telekomunikacijų sąskaitas ir kitas reguliarias išlaidas.
- Mažinkite skolas. Stenkitės sumažinti savo skolas ir vengti naujų paskolų, jei jos nėra būtinos.
- Kontroliuokite kreditinių kortelių naudojimą. Jeigu išeina, nesiskolinkit lėšų iš kreditinių kortelių. Tai iš esmės rodo, jog jums vis pritrūksta pinigų – negebat planuoti ir tvariai valdyt savo finansų.
- Venkite per dažnų kredito užklausų. Dažni kreipimaisi dėl paskolų gali pabloginti jūsų reitingą, nes tai gali būti suvokiama kaip signalas, kad susiduriate su finansiniais sunkumais.
- Stebėkite savo kredito istoriją. Rekomenduojama reguliariai tikrinti savo kredito istoriją ir reitingą, kad žinotumėte, ar jis pakankamai geras.
- Įvertinkite sutuoktinio kredito reitingą ir skolinimosi galimybes. Jei esate susituokę ir ketinate imti paskolą, bankas vertins abiejų sutuoktinių kredito reitingus ir finansines galimybes. Tai reiškia, kad abu tampate bendraskoliais, tad jūsų partnerio finansiniai įsipareigojimai bei mokėjimų istorija taip pat turės įtakos paskolos sąlygoms.
- Pasirūpinkite kredito reitingu prieš didelius gyvenimo pokyčius. Jei planuojate motinystės atostogas, keisti darbą ar pradėti verslą, patartina paskolą imti prieš šiuos pokyčius. Stabilios ir aukštesnės pajamos didina šansus gauti geresnes paskolos sąlygas, o pokyčiai gali sumažinti pajamas arba padaryti jas nepastovias ir apsunkinti skolinimąsi.
- Užsitikrinkite savo finansinį saugumą. Įsitikinkite, kad turite finansinį rezervą ir, kad atsiradus neplanuotoms išlaidoms galėsite be vėlavimų vykdyti savo įsipareigojimus.
DUK
Ar galima gauti paskolą, turint blogą kredito reitingą?
Taip, net ir turint blogą kredito reitingą, galima gauti paskolą, tačiau tai gali būti sudėtingiau. Dažniausiai tokiu atveju paskolos bus suteikiamos su aukštesnėmis palūkanų normomis, nes skolintojas vertins jus kaip didesnės rizikos skolininką. Kai kuriais atvejais bankai gali atsisakyti suteikti paskolą. O kai kurie skolintojai gali būti pasirengę suteikti paskolą net ir turint žemą kredito reitingą, jei esate sukaupę tam tikrą santaupų sumą, galite užstatyti nekilnojamąjį turtą arba turite patikimų laiduotojų.
Paskolų palyginimas gali būti vertingas būdas rasti geriausias paskolų sąlygas, atsižvelgiant į jūsų kredito reitingą.
Kaip kredito reitingas veikia pigiausių paskolų sąlygas būsto remontui, vartojimo paskoloms ar paskoloms automobiliui?
Kredito reitingas tiesiogiai veikia visų tipų paskolas – būsto remontui, vartojimo ar automobiliui. Aukštas reitingas suteikia galimybę gauti pigiausią paskolą būsto remontui, taip pat pigiausią vartojimo ar automobiliui skirtą paskolą su mažesnėmis palūkanomis ir geresnėmis sąlygomis. Žemesnis kredito balas gali lemti didesnes palūkanas ir griežtesnes sąlygas.