Fiksuotos palūkanos – tai paskolos palūkanų norma, kuri per visą paskolos laikotarpį nesikeičia. Ji užfiksuojama paskolos sutartyje ir lieka nepakitusi nepriklausomai nuo to, kaip keičiasi rinkos palūkanų normos. Kitaip tariant, jūs mokate tą pačią mėnesio įmoką kiekvieną mėnesį – nesvarbu, ar euribor šokinėja aukštyn, ar krinta žemyn.
Rinktis tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų – tai ne tik finansinis, bet ir psichologinis sprendimas. Fiksuotos palūkanos garantuoja stabilumą, tačiau gali būti brangesnės. Kintamos – pigesnės dabar, bet rizikingos vėliau. Jeigu planuojate būsto paskolą, būsto remontą ar net įsigyti automobilį su paskola – įvertinkite, kiek rizikos galite toleruoti.
Panagrinėkime, kaip fiksuotos palūkanos veikia, kaip apskaičiuojamos, kokie privalumai ir trūkumai slypi po šiuo pasirinkimu bei, ar fiksuota palūkanų norma jums apsimoka labiau nei kintama.
Kaip veikia fiksuotos palūkanos?
Pasirinkus paskolą su fiksuotomis palūkanomis jūsų paskolos mėnesio įmoka nesikeičia per visą fiksuotąjį laikotarpį – dažniausiai 5 metų laikotarpiui, tačiau kai kurie bankai siūlo ir ilgesnius terminus. Skirtingai nei su kintamomis palūkanomis, jūsų palūkanų norma nepriklauso nuo rinkos pokyčių, pavyzdžiui, nuo to, ar europos centrinio banko (ECB) politika pakeis euribor.
Paskola automobiliui ar veiklos nuoma – privalumai ir trūkumai
12 būdų, kaip užsidirbti pinigų papildomai
Kas yra paskolos refinansavimas ir kaip tai veikia?
Tokiu būdu paskolos gavėjas išvengia netikėtų įmokų šuolių, kurie gali stipriai paveikti šeimos ar verslo biudžetą.
Kaip apskaičiuoti fiksuotas palūkanas?
Apskaičiuojant paskolos su fiksuotomis palūkanomis įmoką, naudojama klasikinė anuiteto formulė:
Įmoka = (P x r) / (1 – (1 + r)^-n)
Kur:
- P – paskolos suma
- r – mėnesinė fiksuota palūkanų norma
- n – paskolos grąžinimo laikotarpis mėnesiais
Kad ir kaip matematiškai tai atrodytų, dauguma žmonių tiesiog naudojasi banko skaičiuoklėmis. Suprasti, kad fiksuotos palūkanos reiškia vienodą mėnesio įmoką visą paskolos laikotarpį – tai jau pusė darbo.
Fiksuotos palūkanų normos paskolos pavyzdys
Tarkime, jūs imate 100 000 eurų būsto paskolą 20 metų laikotarpiui, o fiksuota palūkanų norma yra 4,5 proc. Per visą paskolos laikotarpį jūsų mėnesio įmoka išliks apie 632 eurus. Nesvarbu, ar euribor išauga iki 4 proc., ar nukrenta iki 1 proc. – jūsų įmokos nepasikeis.
Fiksuotosios palūkanos – privalumai
- Stabilumas – mėnesio įmoka nekinta visą fiksuotą laikotarpį.
- Lengviau planuoti biudžetą – ypač svarbu šeimos finansams ar verslo paskoloms.
- Apsauga nuo palūkanų šuolių – jei rinkos palūkanų normos išauga, jūs liekate prie savo pradinės, galbūt žemesnės normos.
- Psichologinis komfortas – nebereikia kas pusmetį sekti, ką nusprendė ECB.
Fiksuotų palūkanų trūkumai
- Didžiausia palūkanų norma – fiksuota palūkanų norma yra didesnė nei kintama, nes bankas įskaičiuoja riziką.
- Nenaudinga, jei rinkos palūkanos krenta – jūs mokate daugiau nei tie, kas pasirinko kintamąją palūkanų normą.
- Ribotas lankstumas – norint grąžinti paskolą anksčiau laiko ar keisti sąlygas, gali būti taikomas papildomas mokestis.
- Trumpas fiksavimo laikotarpis – dažniausiai 5 metai, po to vyksta naujos derybos.
Kodėl fiksuota palūkanų norma yra didesnė nei kintanti?
Fiksuota palūkanų norma yra didesnė nei kintanti, nes bankas nenori pralošti. Fiksuotosios palūkanos bankui reiškia didesnę riziką, nes jeigu rinkoje palūkanų norma padidėja, bankas negali koreguoti jūsų paskolos palūkanų normos. Už tokį apsidraudimą nuo rinkos svyravimų mokate papildomai, todėl palūkanų norma yra didesnė.
Ar galima keisti fiksuotą palūkanų normą į kintamąją?
Taip, bet tai ne visada lengva. Paprastai tokie pokyčiai įmanomi tik baigus fiksuotąjį laikotarpį. Kitaip tariant, jei pasirinkote fiksuoti palūkanų normas 5 metams, turėsite luktelėti, kol šis laikotarpis baigsis. Norint keisti anksčiau, bankas gali taikyti papildomus mokesčius. Kartais logiška spręsti šią situaciją ir mėginti sutaupyti per paskolų refinansavimą.
Kokias palūkanas geriau rinktis – kintamas ar fiksuotas?
Nėra vieno atsakymo visiems. Jei jūsų finansų stabilumas leidžia atlaikyti rinkos bangavimus, kintamoji palūkanų norma gali būti pigesnė per visą paskolos laikotarpį. Kita vertus, jei svarbu numatyti aiškias įmokas ir apsisaugoti nuo netikėtų išlaidų – fiksuotosios palūkanos yra patikimesnės.
Fiksuoti palūkanas verta tiems, kurie ima būsto paskolas ilgalaikiam laikotarpiui, planuoja šeimos biudžetą į priekį arba turi mažai finansinio rezervo neplanuotoms išlaidoms. Tuo tarpu verslo klientai dažnai renkasi kintamas dėl galimybės greičiau grąžinti paskolą anksčiau laiko be papildomų kaštų.
Fiksuotos palūkanos yra pasirinkimas tiems, kurie nemėgsta netikėtumų, bet, žinoma, kaip gyvenime, taip ir ekonomikoje – stabilumas turi savo kainą. Apibendrinant, fiksuotos palūkanos suteikia stabilumo ir aiškumo visam paskolos laikotarpiui, todėl jos ypač tinkamos besirenkantiems paskolą namo statybai ar ilgalaikes asmenines paskolas. Kita vertus, jei jūsų finansinė padėtis leidžia lanksčiau reaguoti į rinkos pokyčius, vertinga pagalvoti apie kintamas palūkanas – ypač kai ieškote geriausios vartojimo paskolos trumpesniam laikotarpiui.