Kas yra paskolos refinansavimas ir kaip tai veikia?

Kiekvienas gali patekti į situaciją, kai finansinė našta tampa per didelė. Viena iš jų – pasiėmus kelias paskolas su didelėmis palūkanomis, pasidaro sunku apmokėti visas sąskaitas. Tokiu atveju išeitis gali būti paskolos refinansavimas. Šiame straipsnyje paaiškinsime, kas yra paskolos refinansavimas ir kaip tai veikia. Skaityk toliau!

Kas yra paskolos refinansavimas?

Paskolos refinansavimas, dar vadinamas perkreditavimu, yra procesas, leidžiantis perleisti turimą paskolą iš vieno skolintojo kitam ir gauti palankesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui, mažesnę palūkanų normą. Tai reiškia, kad iš skolintojo X imama nauja paskola esamam įsipareigojimui skolintojui Y padengti.

Žmonės dažnai painioja paskolų refinansavimą su paskolų sujungimu. Palyginti su paskolų refinansavimu, paskolų sujungimas suteikia galimybę sujungti kelias paskolas (net iki 10) į vieną. Naujai paskolai taikoma viena palūkanų norma ir vietoj kelių mėnesinių įmokų lieka tik viena. Galima sujungti kelių rūšių paskolas, įskaitant vartojimo paskolas, kredito kortelių limitus, automobilių paskolas ir lizingą.

Kalbant apie tai, kodėl žmonės renkasi refinansuoti paskolą, pagrindinis privalumas yra naujos paskolos sąlygos, kurios gali būti palankesnės už turimas. Be to, norint refinansuoti paskolą, nereikia mokėti pirmos įmokos ir dažniausiai nereikia mokėti paskolos refinansavimo įforminimo mokesčio. Skolininkai taip pat gali pasirinkti jiems tinkamiausią grąžinimo grafiką – anuitetinį, linijinį arba specialųjį. Toliau skaityk išsamiau apie paskolų refinansavimo privalumus ir trūkumus.

Paskolos refinansavimo privalumai ir trūkumai

Jau minėjome, kad šis skolinimo būdas gali turėti keletą privalumų ir trūkumų. Taigi:

Privalumai

1. Mažesnės palūkanų normos. Vienas iš pagrindinių refinansavimo privalumų – mažesnės palūkanų normos. Refinansuodami turimą paskolą, paskolos gavėjai ima naują paskolą, dažniausiai su mažesne palūkanų norma, todėl gali gerokai sutaupyti. Dėl sumažėjusių palūkanų normų ne tik sumažėja bendra grąžinama suma, bet kartu tai reiškia, kad didesnė kiekvienos įmokos dalis skiriama pagrindinei sumai, o ne palūkanoms padengti.
2. Galimybė sumažinti mėnesines įmokas. Kitas svarbus privalumas – galimybė sumažinti mėnesines įmokas. Refinansavimas gali pailginti paskolos terminą, nes paskolos grąžinimas paskirstomas ilgesniam laikotarpiui. Šis koregavimas gali sumažinti mėnesinės įmokos sumą, todėl paskolos gavėjams ją grąžinti lengviau. Nors paskolos termino pratęsimas gali padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą, daugeliui gali būti labai naudinga susimažinti mėnesio įmoką.
3. Paskolų sujungimas į vieną įmoką. Refinansuodami galite sujungti kelias paskolas į vieną įmoką. Žmonėms, turintiems kelias paskolas, kurių kiekvienai taikomos skirtingos palūkanų normos ir grąžinimo terminai, finansų valdymas gali būti sudėtingas ir kelti stresą. Sujungus turimas paskolas refinansavimo būdu, supaprastinamas grąžinimo procesas, nes visos paskolos sujungiamos į vieną, ir mokama viena mėnesinė įmoka.

Trūkumai

1. Galimos papildomos išlaidos. Nors paskolos refinansavimas turi nemažai privalumų, tačiau yra ir trūkumų. Vienas iš jų – galimos papildomos išlaidos. Refinansavimas dažnai būna susijęs su įvairiais komisiniais mokesčiais, pavyzdžiui, paraiškos mokesčiu arba vertinimo mokesčiu, kurie gali padidinti bendras išlaidas. Šios išlaidos kartais gali būti didesnės už sutaupytas lėšas dėl mažesnės palūkanų normos, todėl refinansavimas bus mažiau naudingas, nei gali pasirodyti iš pradžių.
2. Kredito istorijos patikrinimas. Dar vienas trūkumas yra kredito istorijos patikrinimas. Kreipiantis dėl refinansavimo skolintojai atidžiai tikrina paskolos gavėjo kredito istoriją. Jei paskolos gavėjo kredito istorija laikui bėgant (nuo pirmosios paskolos suteikimo) pablogėjo, jam gali būti netaikomos geriausios palūkanų normos. Tai gali būti ypač sudėtinga tiems, kas jau turi finansinių sunkumų ir renkasi refinansavimą, kad palengvintų savo esamą padėtį.
3. Pablogėjusių grąžinimo sąlygų rizika. Galiausiai, yra rizika, kad paskolos grąžinimo sąlygos pablogės. Refinansavimas paprastai suteikia galimybę gauti naujas paskolos sąlygas. Nors refinansavimas gali sumažinti mėnesines įmokas, tai taip pat reiškia, kad paskolos gavėjas ilgiau lieka skolingas ir ilgainiui gali tekti sumokėti daug daugiau palūkanų. Be to, jei paskolos gavėjo finansinė padėtis pablogėja, jam gali būti sunku mokėti net ir naujas, galimai mažesnes mėnesines įmokas. Dėl to gali kilti papildomų finansinių sunkumų, vėluoti mokėjimai ir gali nukentėti kredito reitingai.

Kaip vyksta paskolos refinansavimas?

Paskolos refinansavimas susideda iš kelių etapų, kurių kiekvienas turi būti kruopščiai apsvarstytas ir suplanuotas, kad sprendimas būtų finansiškai naudingas. Paskolos refinansavimo procesas yra toks:

1. Įvertinkite savo dabartinę paskolos ir finansinę padėtį Peržiūrėkite turimos paskolos sąlygas, įskaitant palūkanų normą, likutį, mėnesines įmokas ir grąžinimo laikotarpį. Įvertinkite savo dabartinę finansinę padėtį, kredito istoriją, pajamas ir visus pokyčius, įvykusius nuo pirmosios paskolos suteikimo.
2. Nustatykite refinansavimo tikslą Nuspręskite, ką norite pasiekti refinansuodami paskolą. Dažniausias tikslas būna noras gauti mažesnę palūkanų normą, sumažinti mėnesines įmokas, pakeisti paskolos terminą arba sujungti kelias paskolas į vieną.
3. Išanalizuokite skolintojų pasiūlymus ir refinansavimo galimybes Palyginkite skirtingų skolintojų pasiūlymus ir raskite geriausias refinansavimo sąlygas. Apsvarstykite ir tradicinių bankų, ir nebankinių skolintojų siūlomas galimybes. Atkreipkite dėmesį į kiekvieno skolintojo siūlomas palūkanų normas, paskolos sąlygas, papildomus mokesčius ir kt.
4. Patikrinkite savo kredito istoriją Apžvelkite savo kredito istoriją, kad suprastumėte, kaip ji gali paveikti jūsų refinansavimo galimybes. Jei reikia, prieš teikdami paraišką imkitės priemonių savo kredito istorijai pagerinti.
5. Surinkite reikiamus dokumentus Paruoškite reikiamus dokumentus, pavyzdžiui, pajamas patvirtinančius dokumentus,  mokesčių deklaracijas, banko sąskaitos išrašus ir informaciją apie turimą paskolą. Kreditoriams reikės šių dokumentų, kad galėtų įvertinti tinkamumą ir apdoroti paraišką.
6. Kreipkitės dėl refinansavimo Pateikite paraišką pasirinktiems skolintojams. Galbūt norėsite kreiptis į kelis skolintojus ir palyginti gautus pasiūlymus. Atidžiai peržiūrėkite kiekvieno skolintojo pasiūlymą. Apsvarstykite palūkanų normą, mėnesinės įmokos dydį, paskolos terminą ir visus papildomus mokesčius ar sąlygas. Įsitikinkite, kad suprantate naujos paskolos sąlygas.
7. Pasirinkite geriausią pasiūlymą Pasirinkite geriausiai finansinius tikslus atitinkantį ir palankiausias sąlygas siūlantį refinansavimo sprendimą.
8. Pradėkite refinansavimo procesą Pradėkite refinansavimo procesą, kuris apima naujos paskolos sutarties pasirašymą. Įsitikinkite, kad visi dokumentai užpildyti teisingai, ir įsigilinkite į naujos paskolos grąžinimo sąlygas.
9. Grąžinkite pradinę paskolą Naujoji paskola paprastai naudojama turimai paskolai grąžinti. Patvirtinkite, kad grąžinta visa pradinė paskola.
10. Pradėkite grąžinti naują paskolą Pradėkite mokėti įmokas už naująją paskolą pagal naujas taisykles. Jei įmanoma, nustatykite automatinius mokėjimus, kad visos įmokos būtų mokamos laiku ir nepradelstumėte mokėjimų.

Paskolų sujungimas turint sugadintą kredito istoriją

Pirmiau minėjome, kad kredito istorija bus tikrinama tiek paskolų sujungimo, tiek refinansavimo atveju. Tačiau ar įmanoma sujungti paskolas turint sugadintą kredito istoriją? Trumpai tariant, taip, paskolas galima sujungti net ir turint sugadintą kredito istoriją. Tačiau šis procesas gali būti daug sudėtingesnis ir vykti ne tokiomis palankiomis sąlygomis. Tačiau prieš kreipdamiesi dėl refinansavimo, jei įmanoma, imkitės priemonių savo kredito istorijai pagerinti. Tai gali būti esamų skolų grąžinimas, mokėjimų atlikimas laiku ir vengimas prašyti naujų paskolų.

Paskolos perkreditavimas ir paskola su užstatu

Paskolos perkreditavimas – tai galimybė refinansuoti turimą paskolą pas kitą skolintoją geresnėmis sąlygomis. Tai iš esmės tas pats, kas ir paskolos refinansavimas. Tikintis perkredituoti paskolą reikia žinoti, kad gali būti atvejų, kai bus reikalaujama užstato.

Paskolos su užstatu atveju reikalaujama, kad paskolos gavėjas įkeistų turtą, pavyzdžiui, namą, automobilį ar santaupas, ir taip sumažintų skolintojo riziką. Todėl paskolos gavėjas dažnai gali gauti mažesnę palūkanų normą ir didesnę paskolos sumą. Skolintojas nustato užstato vertę ir, gavęs patvirtinimą, išmoka paskolos sumą paskolos gavėjui.

Paskolos su užstatu turi keletą privalumų:

• Mažesnės palūkanų normos: renkantis paskolą su užstatu paprastai suteikiamos mažesnės palūkanų normos, palyginti su neužtikrintomis paskolomis, nes užstatas sumažina skolintojo riziką.
• Didesnė paskolos suma: skolininkai gali gauti didesnes paskolos sumas, nes paskola yra užtikrinta turtu.

Tačiau paskola su užstatu taip pat kelia tam tikrą riziką:

• pagrindinė užtikrintos paskolos rizika yra galimas užstato praradimas paskolos gavėjui negrąžinus paskolos.

Apskritai paskolų refinansavimas yra puikus būdas palengvinti finansinę naštą, kurią gali sukelti kelios paskolos, tačiau labai svarbu įvertinti, ar refinansavimas yra tinkamas sprendimas jūsų konkrečiai situacijai. Jei nesate tikri, rekomenduojame prieš priimant sprendimą pasikonsultuoti su finansų specialistu.

---